转or不转？存量房贷利率“换锚”启动

固定利率还是LPR？二选一！

说了这么久的存量房贷利率“换锚”，终于来了。根据中国人民银行规定，自3月1日起，存量房贷利率“换锚”工作正式开始，房贷族要在固定利率或随LPR调整之间进行一次选择。日前，多家商业银行公布房贷利率切换规则，由于疫情原因，各家银行都主张通过手机银行APP为主的线上渠道来操作办理，有些银行还将办理入口放在了APP的首页显著位置。

转换范围

商贷、组合贷都要转

公积金贷款不用办

2月29日，工、农、中、建等多家银行集体发布存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR（简称定价基准转换）的通告，本次贷款利率定价基准转换主要针对2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的，参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款，包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，但不包括公积金个人住房贷款。其中，2020年12月31日前到期的贷款可不转换。

此外，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人经营贷款等，如果借款合同中利率定价方式为参考贷款基准利率定价，且利率约定为浮动利率的，也要进行转换。

根据公告，各家银行的转换工作基本自3月开始，不过也有招商银行、广发银行等明确表示将于4月开展相关工作，浦发银行表示该行工作将延后，具体时间待确定。与此同时，大多数银行列出了转换范围、转换规则、转换渠道、转换时间等内容。公告内容繁多，细节上也存在一些差异，譬如，建行等目前暂不开放线下受理，民生银行可提供上门服务等。

转换通知方式

大部分银行采取一对一转换

但不一定一对一通知

根据当前各家银行的公告来看，目前各家银行为了能在8月31日完成存量房贷用户的转换工作，主要采取一对一和批量转换两种方式。

大多数银行在前期均采取一对一转换方式：即银行通知到客户，或客户自行联系银行协商办理定价基准转换事宜。从通知方式来看，部分银行主要通过线上自有渠道发布公告方式来通知相关客户，比如光大银行就是通过门户网站、营业网点、手机银行、个人网银等方式发布公告；另一部分银行则在自有电子渠道上发布公告外，还会通过电话、短信和电子邮件等方式通知到相关客户，比如，华夏银行在公告中就表示，届时将通过网站公告、电话、短信和手机银行等渠道通知办理。

不过，要留心部分银行是需要客户看到相关公告后与贷款银行自行联系办理相关业务，比如邮储银行在公告中就表示：“我行客户可登录网上银行、手机银行或联系原贷款业务办理机构，查询您的存量贷款业务明细，并就需转换定价基准的业务与我行协商具体转换条款。”

部分或被批量

转为新定价基准

个别银行则直接采取批量转换的方式：直接将存量房贷客户的定价基准转换为LPR。如招商银行将于4月上旬统一将转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。如果希望不做转换，仍维持原合同安排招商银行表示可在2020年8月31日前与该行联系。

值得注意的是，还有部分银行则设置了时间点，在某一时间点过后，将采取批量转换方式。其中，兴业银行要求截至2020年7月31日客户尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的，该行将参考银行业普遍做法，进行个人存量贷款批量转换。同样，中信银行也表示，将于2020年7月21日对未办理转换的商业性个人住房贷款，按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。

办理方式

贷款客户可在线办理

往后再跑网点

各银行推出的存量房贷利率转换方式大致分为线上和线下两种，其中：线上即手机银行APP等移动端和网上银行等PC端入口自行转换、接收短信通知由银行统一操作；线下即是到网点办理通过智能机具或柜台办理。

比如在转换渠道上，工商银行可以通过手机银行“一键转换”，下载工行手机银行APP并登陆后，通过APP首页路径“全部-存贷款-利率基准转换-一键转换”进行相关操作。此外，客户还可以到贷款服务行办理相关转换业务，可以就近选择任意一家贷款服务行预约办理，无需到原贷款经办行。办理时，主借款人及共同借款人携带身份证前往办理。

不过现下特殊时期，部分银行则暂未开通线下渠道。比如建行的公告就提到，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。

农行也表示，建议个人客户主要通过自助渠道办理定价基准转换。确有特殊原因无法自助办理的个人客户，待时机允许再到网点人工办理，或与原贷款经办行联系办理。

选固定利率

还是挂钩LPR呢？

“我们总行的微信公号发布了房贷转换的操作须知，我转给客户参考了，在手机银行上操作起来还是很方便的，按照提示点几下就能完成。”一位银行的客户经理介绍，从去年年底央行下发通知以来，他们陆续在向客户做这方面的介绍，其实主要问题就是转换方式的“二选一”。

据悉，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。对于广大房贷族来说，目前面临两个选择：一是选择固定利率，剩余还款周期内保持现状，房贷利率不再浮动；二是从基准利率切换为LPR，计算出LPR与当前执行房贷利率的差值(可以为负)。银行一般默认在每年12月20日按新的LPR加上差值，得出次年执行的房贷利率。

那么，固定利率还是挂钩LPR要怎么选呢？银行人士表示，如何选择关键要考虑未来LPR的走向。如果未来LPR呈现增长趋势，那转换为固定利率更合适，等于锁定了较低利率；如果未来LPR呈现下降趋势，那转换为以LPR为定价基准更合适，可以同步下降。

2月20日，央行公布了新一期LPR利率：适用于个人房贷的5年期以上LPR为4.75％，比1月份下降5个基点。银行从业人员也有不少认为，未来大概率进入降息周期、LPR总体呈下降走势。因此转换为以LPR为定价基准，从目前来看更合适一些。

来源：惠州日报《存量房贷利率“换锚”启动》

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